每年的12月份，都是各大银行揽储的重要节点。据相关数据显示，截至11月底，银行业3年、5年期的平均存款利率均创年内最高。

受限于业务规模，中小银行往往只能靠上浮一般存款利率来吸引客户。但在表外业务的红线下，国有大行则普遍选择上浮大额存单利率。

那么，各大银行为什么不统一利率呢?

一，地区和时间差异

由于各地经济发展水平不同，导致每家银行对资金的需求都不同。虽然在总行标准利率的基础上，允许部分分行适当调整利率。

但在一些特殊时段，比如春节前后的资金回笼高峰期，也允许个别省分行存款执行利率有所上浮，以更加有利于存款业务的开展。

二、资金成本的不同

银行之所以采取利率差异化，主要是为了增加对头部高净值客户资金的吸吸引力，以锁定长期存款，保证资金池的稳定。

部分银行为了加大揽储力度，会对新户不同金额实行不同利率，比如5万以下的上浮30%，而对5万及以上的则上浮40%。

三、市场经济的动态定价

特殊类的存款产品，一般采取动态市场定价，其中最常见的就是大额存单。由于起存门槛较高，所以普遍比同档次的定期存款利率更高，也更实惠。

在市场化定价下，即使是同一期限大额存单，每期利率可能也会出现差异。此外，同一期限大额存单，起存金额不同，利率也可能不同。

比如农业银行3年期大额存单，20万起存利率3.85%，30万起存利率3.987%，50万起存利率4.07%，分别比基准利率上浮40%，45%和48%。

小小金融表示，即使是国有银行，每个城市的存款实际执行利率都会有所变化，例如上海和广州的存款利率就要高于深圳的，这是很正常的现象。